计算机欺诈和未经授权的操作：如果缺乏技术证据，中介机构不能免责

银行金融仲裁员 – 巴里委员会（Arbitro Bancario Finanziario – Collegio di Bari，第1599570/2022号）最近的一项裁决证实了数字支付领域的一项基本原则：操作合法性的举证责任始终由中介机构承担。

在本案中，申诉人对通过移动应用程序执行的五笔未经授权的操作提出异议，总金额为8,393.50欧元。中介机构（意大利邮政）辩称已通过双重身份验证系统进行了“正确验证”，但未能提供完整的计算机日志，仅限于部分屏幕截图，其中没有关于身份验证因素的指示。

委员会回顾道：

“操作形式合法性的证据不足以证明不存在欺诈、故意或用户的重大过失”（参见ABF协调委员会，第22745/2019号）。

根据第11/2010号法令（D.lgs. 11/2010）第10条和第12条以及最新的ABF判例，责任在于中介机构，除非有严格和完整的相反证据。如果缺乏适当的技术文件（例如完整的日志、身份验证因素的可追溯性），中介机构必须进行赔偿。

申诉获得支持，中介机构被判处全额赔偿并承担费用。

操作注意事项

这项裁决再次强调了银行和金融科技运营商的重要性：

• 配备先进的反欺诈系统；
• 以结构化和可验证的方式保存计算机日志；
• 对客户进行网络钓鱼（phishing）、欺骗（spoofing）和语音钓鱼（vishing）相关风险的培训；
• 在出现异常操作投诉时及时干预。

同时，这也提醒消费者：即使没有即时技术证据，投诉也必须及时且详细。

如需评估您的信息安全系统对法律要求和最新ABF实践的合规性（compliance），请联系我们。